王女士的卡一直带在身上，半夜却被刷走四万八千元。她当天挂失、报警，材料交到银行，等了半个月，等来一句“经核查系本人交易，我行不承担赔偿责任”。柜员还补了一句：密码只有你自己知道。
卡在我身上，钱被刷走了，为什么该银行来证明？
“系本人交易”听着像定论，其实只是银行的一句话。
按最高人民法院关于银行卡纠纷的规定，你只要能说清卡在哪里、人在哪里、什么时候被刷、什么时候报的警挂的失，剩下的不用你证明——这笔交易是不是你本人刷的、有没有你的授权，由银行来证明。银行必须拿出交易凭单、ATM 或柜台的监控、验证码和短信记录。第五条更直接：这些材料拿不出来，或者推说“没保存”，不利后果由银行承担。
所以别急着反复说“我真没刷”，先把三件事做实：拿真卡去就近的 ATM 做一笔查询或存取款，凭条留好；立刻挂失；立刻报警。凭条上的时间和地点，就是这张卡不可能同时在两个地方的最直白证据。
银行不赔，先找谁、要等多久？
先书面找银行，别只打电话。一封索赔函写清三句话：哪天、哪笔、多少钱；你已经挂失报警，凭条和回执附上；请他们提供这笔交易的监控和验证记录。函件交柜台或寄快递，都要留签收。
这一步有时限，不用无限期等。按银行业的投诉处理规定，情况简单的，银行收到之日起十五日内必须给出处理决定；复杂的延到三十日，特别复杂再延三十日，决定书里要写明核实了什么、依据什么、不服可以走哪几条路（第十八条、第十九条）。对支行答复不服，三十日内可向上级机构书面申请核查（第二十条）。
还不赔，就打 12378，这是国家金融监督管理总局的银行保险消费者投诉热线。说三句话：什么时候被刷了多少钱、你已经做了什么、银行书面怎么答复的。这一步不花钱，也不影响后面起诉。
真要打官司，怎么告、能要回多少？
案由写储蓄存款合同纠纷，信用卡写信用卡纠纷；被告是发卡银行，去银行住所地或开户行所在地的基层法院。金额不大可走小额诉讼，一审终审。诉请两项：还回被刷走的钱和利息，有其它损失的并赔。银行反过来要你还那笔被刷出去的透支款，法院不支持。
能要回多少，看谁的过错大。银行有保障存款安全的义务；但密码、验证码是你自己说出去的，或卡、手机借给别人用，你也要担一部分。公开判决两头都有：北京三中院一起电话预约无卡取现的案子，一审判银行承担 70%、持卡人承担 30%；密码由本人泄露的案子，反过来是持卡人承担 70%。密码有没有出过你的手，往往就是那条线。
哪些情况，银行确实可以不赔？
三种最常见：密码、验证码自己说给了别人，包括听“客服”的话转账、点陌生链接；卡或手机交给别人用；发现被刷却迟迟不挂失，扩大那部分损失自己承担。
两种拒赔理由站不住。一是“公安还没破案，民事不能审”——你和银行是存款合同关系，跟盗刷的人要不要负刑事责任是两件事。二是“你签过密码保密条款，所以全责”——印好让你签的条款，免不掉银行该尽的安全保障义务。时间上也算一笔账：诉讼时效三年，但监控录像保存不了多久，越早主张越有利。
结语
书面索赔，同时要监控和验证记录；拒赔就向总行投诉、索取书面答复，再向上级机构申请核查；打 12378 投诉；仍不解决就起诉。银行一句“不赔”，从来不是终点。北京江石律师事务所金融与银行争议团队长期承办银行卡盗刷、储蓄存款合同、信用卡纠纷等案件，可协助梳理交易流水、挂失及报警材料，分析过错分担，并起草索赔函、起诉材料等。如遇银行拒赔、答复含糊或迟迟不予处理，您可将凭条、流水、报警回执及银行答复材料交由我们先作初步审查，再根据情况决定是继续投诉还是直接提起诉讼。